Stel je voor: je zit bij de bank of een financieringspartij zoals Qonto of Knab. Je pitcht je droom, je bedrijfsidee is strak en je hebt een financieringsplan klaarliggen.
▶Inhoudsopgave
Maar dan komt het: "Hoe zit het met je solvabiliteit en liquiditeit?" Het klinkt als droog jargon, maar het is eigenlijk gewoon de meetlat voor hoe gezond je bedrijf er financieel voor staat. In gewoon Nederlands: is er voldoende vlees op de botten en heb je genoeg cash om de rekeningen te betalen? Laten we dit even helder uitleggen, zonder ingewikkelde theorie, maar gewoon met de feiten die voor jou als ZZP’er belangrijk zijn.
De kern van de zaak: wat betekent dit eigenlijk?
Als je een ZZP-lening aanvraagt, wil de geldverstrekker zeker weten dat je de maandlasten kunt dragen. Ze kijken daarom naar twee belangrijke pijlers: solvabiliteit en liquiditeit. Het zijn twee verschillende dingen, maar ze hangen wel met elkaar samen.
Stel je bedrijf is een emmer water. De liquiditeit is het water dat er op dit moment in zit en dat je direct kunt gebruiken om te drinken (of rekeningen te betalen).
De solvabiliteit is de dikte van de wanden van die emmer. Zijn de wanden dik genoeg om het gewicht van het water te dragen zonder dat de emmer knakt?
Beide aspecten bepalen of je in aanmerking komt voor een lening, maar ook welke rente je betaalt. Een sterke financiële basis geeft je meer onderhandelingsruimte.
De balans: je solvabiliteit op orde krijgen
Solvabiliteit gaat over de financiële gezondheid op de lange termijn. Het laat zien of je bedrijf genoeg eigen vermogen heeft om eventuele schulden te dekken.
De solvabiliteitsratio: de magische grens van 25%
Simpel gezegd: als je morgen alles zou moeten verkopen, kun je dan al je schulden betalen?
Bij de beoordeling van een ZZP-lening wordt er vaak gekeken naar de solvabiliteitsratio. Dit is een percentage dat je berekent door je eigen vermogen te delen door het totaal vermogen (eigen vermogen + vreemd vermogen). Veel financiers en accountants hanteren een vuistregel: een solvabiliteit van minimaal 25% tot 30% is een veilige basis. Zit je hieronder?
Dan kan de bank je bedrijf zien als risicovoller. Zit je er ruim boven? Dan ben je financieel sterk en ben je een geliefde klant voor elke kredietverstrekker, van ABN AMRO tot de Triodos Bank. Voor een eenmanszaak of freelancer is dit soms lastig.
Hoe verbeter je je solvabiliteit?
Je privévermogen telt vaak mee. Als je net begint, is je eigen vermogen vaak laag.
- Winst te reserveren in plaats van alles privé op te nemen.
- Minimaal 10% tot 20% van je investering zelf in te leggen (eigen vermogen).
- Onnodige activa af te stoten die alleen maar geld kosten.
Dit is niet meteen een dealbreaker, maar het betekent dat je misschien meer zekerheden moet stellen of een persoonlijke borgstelling moet regelen. Wil je je kansen op een lening vergroten?
Focus dan op het vergroten van je eigen vermogen. Dit doe je door: Een sterke solvabiliteit laat zien dat je bedrijf kan overleven in zwaar weer. Het is je financiële veiligheidsnet.
Liquiditeit: het geld dat nu beschikbaar is
Terwijl solvabiliteit over de lange termijn gaat, draait liquiditeit om het nu.
Kan je bedrijf op dit moment je rekeningen betalen? Het gaat om de beschikbare middelen (geld op de bank, voorraden die makkelijk verkocht kunnen worden). Banken kijken hier scherp naar, want een bedrijf kan winstgevend zijn op papier, maar alsnog failliet gaan omdat er geen cash is om de huur of salarissen te betalen. Dit heet een liquiditeitscrisis.
De current ratio en quick ratio
Als ZZP’er ben je hier extra gevoelig voor, omdat je misschien wel facturen stuurt, maar de betalingen nog niet binnen zijn. Om liquiditeit te meten, gebruiken banken formules.
De meest bekende is de current ratio (werkkapitaalratio). Dit is je vlottende activa (alles wat je snel om kunt zetten in geld) gedeeld door je kortlopende schulden.
Een gezonde waarde is vaak boven de 1,5. Dit betekent dat je voor elke euro schuld meer dan anderhalve euro aan vlottende middelen hebt. Een strengere variant is de quick ratio.
Praktijkvoorbeeld: ZZP’er in de bouw
Hierbij worden voorraden die moeilijk verkopen zijn, buiten beschouwing gelaten. Dit laat zien hoe snel je cash kunt genereren zonder je voorraad te hoeven verkopen.
Stel je bent zelfstandig timmerman. Je hebt een offerte van €50.000 voor een klus. Je moet materiaal inkopen en misschien een onderaannemer betalen voordat de klant betaalt.
Als je liquiditeit laag is, kun je deze klus niet aannemen omdat je de voorschotten niet kunt betalen.
Een financier kijkt daarom naar je cash flow (geldstroom). Zijn er voldoende middelen om de pieken en dalen op te vangen?
Veel ZZP’ers gebruiken een creditcard van American Express of een roodstand bij de bank om dit op te vangen.
Bij een leningaanvraag worden deze limieten meegenomen als schuld, wat je liquiditeitspositie beïnvloedt.
Hoe banken dit beoordelen bij een ZZP-lening
Wanneer je een aanvraag doet voor een bedrijfslening, bekijkt de kredietanalist je cijfers.
De rol van de winst- en verliesrekening
Meestal vragen ze om je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar en een prognose voor de komende twaalf maanden. De winst- en verliesrekening (P&L) laat zien of je genoeg verdient om de rente en aflossing van de lening te betalen.
Als je winstgevend bent, is je solvabiliteit op termijn beter. Echter, winst is niet hetzelfde als cash. Je kunt een hoge winst hebben, maar door debiteuren die te laat betalen, een liquiditeitsprobleem krijgen. Banken zoals ING of Rabobank willen daarom ook je debiteuren- en crediteurenadministratie zien.
De impact van privévermogen
Hoe lang doen je klanten erover om te betalen? Hoe lang krijg je zelf uitstel van leveranciers?
Voor een ZZP’er is de scheiding tussen privé en zakelijk soms vaag. Bij de beoordeling van solvabiliteit en liquiditeit wordt er vaak gekeken naar je totale financiële plaatje. Als je privé veel spaargeld hebt, maar zakelijk weinig, kan de bank dit meenemen in de beoordeling.
Dit heet ‘persoonlijke borgstelling’. Let wel op: dit betekent dat je privévermogen aansprakelijk kan worden gesteld als het zakelijk misgaat. Een goede boekhouding is hier essentieel.
Praktische tips om je kansen te vergroten
Wil je zeker weten dat je lening wordt goedgekeurd? Zorg dan dat je huiswerk op orde is.
1. Zorg voor een strakke boekhouding
Hier zijn een paar tips die direct helpen: Gebruik software zoals Exact, Moneybird of e-Boekhouden. Zorg dat je cijfers up-to-date zijn. Een accountant kan helpen om je cijfers te controleren.
2. Verlaag je schuldenlast
Een nette administratie straalt vertrouwen uit. Probeer bestaande schulden af te lossen voordat je een nieuwe lening aanvraagt.
3. Houd rekening met een buffer
Dit verbetert je solvabiliteit direct. Een lagere schuld betekent een lagere rente en een hogere acceptatiekans.
4. Gebruik een financieel dashboard
Banken houden van buffers. Een buffer van drie tot zes maanden aan bedrijfskosten is een goed startpunt. Dit toont aan dat je liquiditeit op peil is en je bedrijf kan overleven als er even minder inkomsten zijn. Veel banken en fintechs zoals Qonto of Revolut Business bieden dashboards aan waarop je je solvabiliteit en liquiditeit realtime kunt volgen. Dit helpt je om proactief te handelen voordat er een probleem ontstaat.
Conclusie: de balans tussen risico en zekerheid
Uiteindelijk draait het bij een ZZP-lening allemaal om risicobeheer. Solvabiliteit en liquiditeit zijn de meetlat voor hoeveel risico de bank loopt.
Hoe gezonder je cijfers, hoe lager het risico, en hoe gunstiger de voorwaarden voor jou. Als je weet wat er speelt, kun je je bedrijf daarop inrichten. Zorg voor een buffer, houd je boekhouding op orde en zorg dat je eigen vermogen groeit. Dan sta je niet alleen sterker voor een leningaanvraag, maar ook voor de toekomst van je bedrijf. En dat is uiteindelijk wat telt.
Veelgestelde vragen
Wat is de solvabiliteit van een bedrijf en waarom is het belangrijk?
Solvabiliteit verwijst naar de financiële gezondheid van een bedrijf op de lange termijn. Het meet of een bedrijf voldoende eigen vermogen heeft om schulden te kunnen afbetalen. Een goede solvabiliteit, meestal tussen de 25% en 30% voor ZZP’ers, geeft je meer onderhandelingsmacht bij het aanvragen van een lening en laat zien dat je bedrijf financieel stabiel is.
Wat is het verschil tussen liquiditeit en solvabiliteit?
Liquiditeit is het geld dat je direct beschikbaar hebt om rekeningen te betalen, terwijl solvabiliteit de financiële gezondheid van je bedrijf op de lange termijn meet.
Welk percentage solvabiliteit wordt als veilig beschouwd voor een ZZP’er?
Denk aan liquiditeit als het water in een emmer en solvabiliteit als de dikte van de emmers wanden – beide zijn belangrijk voor de stabiliteit van je bedrijf. Voor een ZZP’er wordt een solvabiliteit van minimaal 25% tot 30% als een veilige basis beschouwd.
Hoe kan ik mijn solvabiliteit verbeteren als ik net begin?
Dit betekent dat je bedrijf voldoende eigen vermogen heeft om eventuele schulden te kunnen dragen, zonder dat de emmer (je bedrijf) knapt. Een hogere solvabiliteit geeft je meer financiële flexibiliteit. Als je net begint als ZZP’er, kan het lastig zijn om een hoge solvabiliteit te bereiken.
Is een solvabiliteit boven de 40% altijd goed?
Probeer een deel van je winst te reserveren in plaats van alles privé op te nemen, en zorg ervoor dat je minimaal 10% tot 20% van je investering zelf inlegt.
Door onnodige kosten te verminderen, verbeter je je financiële basis. Een solvabiliteit boven de 40% kan in sommige gevallen een teken zijn van financiële kracht, omdat het betekent dat je bedrijf meer op eigen vermogen steunt dan op geleend geld. Echter, het is belangrijk om te kijken naar de sector waarin je bedrijf actief is en of deze hoge solvabiliteit passend is voor de risico’s die je neemt.