Kan je met een BKR-codering nog een ZZP-lening krijgen?

Je wilt starten als ondernemer. Het idee is helder, de plannen staan op papier, maar de financiering ontbreekt.

Je denkt aan een lening. Maar dan komt die ene vraag: hoe zit het met mijn BKR-registratie? Een BKR-codering kan flink roet in het eten gooien, maar betekent dat direct einde oefening voor je droom als ZZP’er? Niet per se.

In dit artikel duiken we in de wereld van krediet, coderingen en de mogelijkheden voor een ZZP-lening.

Laten we helder krijgen wat er speelt en hoe je toch aan kapitaal kunt komen.

Wat is een BKR-registratie eigenlijk?

Stel je voor: je sluit een telefoonabonnement af, een creditcard of een persoonlijke lening. Op dat moment word je geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) in Tiel.

Dit is geen straf of een geheime database; het is een standaardprocedure in Nederland. Het BKR houdt bij wie welke schulden heeft en of deze netjes worden betaald. Deze registratie is er voor jou en de kredietverstrekker.

Het geeft een bank of geldverstrekker in één oogopslag inzicht in je financiële verleden.

De soorten coderingen op een rij

Een positieve registratie betekent dat je een lening hebt en deze netjes betaalt. Dat is goed voor je reputatie. Een negatieve registratie, een codering, geeft aan dat er problemen zijn geweest.

Denk aan betalingsachterstanden of andere financiële misstappen. Dit maakt je minder aantrekkelijk voor nieuwe kredietverstrekkers.

• Code 1 (Betalingsachterstand): Dit is de meest voorkomende. Je had een achterstand op een lening, maar je hebt deze inmiddels ingelopen. De registratie blijft nog vijf jaar zichtbaar, maar als je een tijdje netjes betaalt, wordt de impact steeds kleiner.
• Code 2 (Incassobeschikking): Dit is serieuzer. Een incassobureau of de rechtbank moet ingrijpen omdat je niet betaalde. Deze codering blijft vijf jaar staan en is een groot alarm voor nieuwe geldverstrekkers.
• Code 3 (Schuldregeling): Dit duidt op een wettelijke schuldregeling, zoals een WSNP-traject. Het laat zien dat je financiële problemen groot waren.
• Code 4 (Faillissement): De zwaarste codering. Een faillissement blijft maar liefst tien jaar lang op je naam staan en is een flinke rode vlag voor elke bank.

Niet elke BKR-registratie is hetzelfde. Het type codering bepaalt hoe groot de impact is op je kansen op een lening.

We onderscheiden een paar belangrijke: De impact van deze codes neemt in de loop der tijd af, zolang je geen nieuwe problemen krijgt. Maar voor een nieuwe lening zijn ze wel degelijk een obstakel.

Hoe beoordelen banken een ZZP-lening met een BKR-codering?

Als je als ZZP’er een lening aanvraagt, kijkt een bank naar twee hoofdzaken: je privé-situatie en je bedrijf. Je BKR-registratie valt onder de privé-situatie.

Veel banken, zoals de grote drie ING, ABN AMRO en Rabobank, zijn vaak conservatief. Een negatieve codering kan hier direct leiden tot een afwijzing, vooral als deze recent is. De reden is simpel: risico.

Een bank wil zeker weten dat je de lening kunt terugbetalen. Een BKR-codering suggereert dat je in het verleden moeite had met betalingen.

Waarom zou dat nu anders zijn? De bank denkt: als het privé al niet soepel liep, hoe moet het dan met de onzekere inkomsten van een nieuwe onderneming? Toch is het niet zwart-wit. De duur van de codering speelt een rol.

Een codering van acht jaar geleden weegt veel minder zwaar dan een van vorig jaar. Ook het type codering is cruciaal.

De rol van je bedrijfsplan en persoonlijke situatie

Een enkele betalingsachterstand (code 1) is verklaarbaar, een faillissement (code 4) is dat veel minder. De BKR-registratie is slechts een puzzelstukje. Banken kijken naar het totaalplaatje.

Een ijzersterk bedrijfsplan kan een BKR-codering gedeeltelijk compenseren. Als je kunt aantonen dat je onderneming levensvatbaar is, met realistische prognoses en een duidelijke strategie, neemt het vertrouwen van de bank toe.

Daarnaast telt je persoonlijke situatie mee. Heb je een partner met een stabiel inkomen? Heb je eigen vermogen om in te leggen?

Hoe lager het geleende bedrag ten opzichte van je eigen inbreng, hoe minder risico de bank loopt. Een positieve cashflow in je bedrijf is ook een sterk argument. Het laat zien dat er geld binnenkomt en je dus theoretisch zou kunnen aflossen.

Is een ZZP-lening met een negatieve BKR nog steeds mogelijk?

Ja, het is mogelijk, maar het vraagt om een andere aanpak. De traditionele weg via de grote banken is vaak lastig, maar zeker niet onmogelijk.

Er zijn kredietverstrekkers die zich specifiek richten op ondernemers met een BKR-codering. Deze partijen, zoals Kapitaalbank of Loanfest, zijn vaak flexibeler en bereid om een hoger risico te nemen, mits het bedrijfsplan waterdicht is. Een enkele betalingsachterstand is vaak geen dealbreaker. Als je kunt uitleggen wat er is gebeurd (bijvoorbeeld een fout in de administratie) en kunt aantonen dat het is opgelost, zijn veel geldverstrekkers coulant.

Bij zwaardere coderingen zoals een incassobeschikking of faillissement wordt het lastiger, maar niet onmogelijk. Je zult dan wellicht een hogere rente moeten betalen of een persoonlijke garantie moeten afgeven.

Een belangrijke tip: wees altijd eerlijk. Controleer zelf je BKR-registratie als ZZP'er en probeer deze niet te verzwijgen.

Geldverstrekkers checken dit altijd en een leugen leidt direct tot een afwijzing. Transparantie bouwt vertrouwen op.

Alternatieven voor een traditionele zakelijke lening

Als de bank nee zegt, betekent dat niet dat je droom voorbij is. Houd er ook rekening mee dat een negatieve online reputatie je ZZP-lening kansen kan beïnvloeden.

Microkredieten

Gelukkig zijn er genoeg alternatieve financieringsvormen die beter passen bij ZZP’ers met een BKR-codering.

Factuurfinanciering

Microkredieten zijn kleine leningen, vaak tot een paar duizend euro, speciaal bedoeld voor startende ondernemers. Ze worden aangeboden door partijen die zich richten op de maatschappelijke kant van ondernemen. De rente is vaak gunstig en de voorwaarden minder streng. Kapitaalbank is hier een bekende naam in.

Crowdfunding

Ideaal voor de eerste investeringen in materiaal of een website. Als je al opdrachten hebt, maar je klant betaalt pas na 60 dagen, kan factuurfinanciering uitkomst bieden.

Je verkoopt je factuur aan een financieringsmaatschappij en krijgt direct een voorschot, meestal zo’n 80 tot 90 procent van het factuurbedrag. Zo hou je cashflow over zonder een lening af te sluiten. Je BKR-registratie is hier vaak minder relevant. Platforms zoals Knab of andere crowdfunding-sites bieden je de mogelijkheid om geld op te halen bij het publiek.

Leen van vrienden of familie

Je pitcht je idee en mensen investeren. Dit is niet alleen een manier om geld te krijgen, maar ook een manier om je markt te testen en ambassadeurs te winnen.

Je BKR speelt hier geen rol, want je leent niet van een bank maar van particulieren. Het klinkt ouderwets, maar het blijft een optie. Als je net start en een BKR-codering hebt, is dit vaak de goedkoopste en snelste weg.

Overheidssubsidies en -leningen

Zorg wel voor een duidelijke overeenkomst om problemen in de relatie te voorkomen. De overheid wil ondernemers helpen.

Via de RVO (Rijksdienst voor Ondernemend Nederland) kun je diverse regelingen vinden, zoals de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB). Hierbij staat de overheid garant voor een deel van je lening, wat banken geruststelt. Ook zijn er subsidies voor specifieke sectoren of innovaties. Dit is vaak gratis geld of zeer voordelig krediet zonder dat je BKR wordt gecheckt.

Stappenplan: Hoe vergroot je je kansen?

Wil je toch proberen een lening te krijgen met een BKR-codering? Volg dan deze stappen:

1. Check je BKR-rapport: Vraag gratis je overzicht op via de site van het BKR. Controleer of alle informatie klopt. Zijn er fouten? Dan kun je deze laten corrigeren.
2. Los schulden af: Heb je nog openstaande schulden? Los ze zo snel mogelijk af. Dit verbetert je positie direct.
3. Maak een ijzersterk bedrijfsplan: Dit is je visitekaartje. Laat zien dat je weet wat je doet, hoe je geld verdient en hoe je de lening terugbetaalt.
4. Zoek de juiste geldverstrekker: Richt je niet alleen op de grote banken. Kijk naar alternatieven zoals microkredieten of gespecialiseerde kredietverstrekkers.
5. Vraag advies: Schakel een financieel adviseur of een ondernemerscoach in. Zij hebben kennis van de markt en kunnen je helpen bij de aanvraag.

Conclusie: een BKR-codering is geen eindstation

Een BKR-registratie en de invloed op je ZZP-lening kan het lastiger maken om financiering te krijgen, maar het is zeker geen eindstation. Met de juiste voorbereiding, een sterk bedrijfsplan en de keuze voor de juiste geldverstrekker, is het mogelijk om toch aan kapitaal te komen.

Denk aan alternatieven zoals microkredieten, factuurfinanciering of crowdfunding als de traditionele bank een afwijzing geeft. Blijf altijd eerlijk, wees proactief en laat je niet ontmoedigen. Je droom als ondernemer is het waard om voor te vechten.