Wat is een borgstellingskrediet voor ZZP'ers?

Stel: je hebt een briljant idee, je bent hard aan het werk, en je omzet groeit. Maar om echt de volgende stap te zetten, heb je geld nodig.

Een nieuwe laptop, een bedrijfsbus of gewoon even wat lucht op de bank.

Je vraagt een lening aan bij de bank. Maar helaas: dikke vette nee. Te weinig zekerheden, te kort ondernemer, of gewoonweg te risicovol voor de bank. Herkenbaar?

Voor veel ZZP’ers is dit een bekend probleem. Gelukkig is er een oplossing die deuren kan openen die normaal gesloten blijven: het borgstellingskrediet. In dit artikel leg ik je uit wat het is, hoe het werkt en of het een slimme zet is voor jouw bedrijf.

Wat is een borgstellingskrediet?

Een borgstellingskrediet is eigenlijk een soort steuntje in de rug van een derde partij.

Stel je voor: jij wilt geld lenen bij een bank, maar de bank vindt jouw plannen te spannend. Dan komt er een borgsteller in beeld. Dit is een onafhankelijke partij – vaak een gespecialiseerd bedrijf of fonds – die garant staat voor een deel van jouw lening. De borgsteller belooft de bank: "Als deze ZZP’er zijn schuld niet kan betalen, dan doen wij dat wel." Omdat de bank nu minder risico loopt, is ze eerder bereid om toch geld aan jou te lenen. Het is dus een manier om jouw kredietwaardigheid een boost te geven zonder dat je zelf direct honderduizenden euro’s aan onderpand hoeft te bieden.

Hoe werkt zo’n constructie in de praktijk?

Het proces klinkt ingewikkeld, maar het valt mee. Hier is hoe het meestal gaat:

1. De aanvraag: Jij, als ZZP’er, vraagt een lening aan bij een bank voor bijvoorbeeld investeringen of liquiditeit.
2. De match: De bank ziet potentie, maar ook risico. Zij koppelen jou aan een borgsteller of jij zoekt er zelf een uit.
3. De overeenkomst: Er komt een contract tussen jou, de bank en de borgsteller. Hierin staan de voorwaarden, de rente en de vergoeding voor de borgsteller.
4. Uitbetaling: De bank stelt het geld beschikbaar. Jij kunt investeren in je bedrijf.
5. Terugbetaling: Jij betaalt de lening maandelijks af bij de bank, zoals afgesproken.
6. De garantie: Mocht het onverhoopt misgaan en jij kunt niet betalen, dan springt de borgsteller in. Zij betalen de bank en jij krijgt een schuld bij de borgsteller.

Het is een veiligheidsnet voor de bank, maar let op: het betekent niet dat jij zomaar gratis geld krijgt.

De borgsteller vraagt hier een prijs voor, meestal een percentage van het geleende bedrag per jaar.

Het verschil tussen borgstelling en borgstellingskrediet

Hoewel de termen vaak door elkaar worden gebruikt, is er een subtiel verschil. Een borgstelling is het juridische instrument: de garantie zelf.

Een borgstellingskrediet is het complete financiële product waarbij deze garantie wordt gebruikt om een lening mogelijk te maken.

Voor jou als ondernemer voelt het waarschijnlijk hetzelfde, maar het is goed om te weten dat een borgstelling vaak wordt gebruikt als onderdeel van een bredere financieringsoplossing. Het is een manier om je kredietpositie te versterken zonder dat je direct je huis of privévermogen hoeft te belasten. Wil je weten of je in aanmerking komt? Een BMKB-lening als ZZP'er aanvragen is een veelgebruikte optie om dit proces te versnellen.

Kan een ZZP’er zomaar een lening met borgstelling krijgen?

Ja, dat kan zeker, maar het is geen automatische piloot. Banken en borgstellers kijken naar meer dan alleen je aanvraag.

Ze willen zien dat je een serieuze ondernemer bent. De kans op succes is groter als: Ben je net begonnen? Dan kan het lastiger zijn, maar er zijn borgstellers die specifiek focussen op starters. Het gaat erom dat je kunt overtuigen dat je de lening straks kunt terugbetalen.

• Je een sluitend businessplan hebt liggen.
• Je inkomsten stabiel zijn (of een stijgende lijn laten zien).
• Je al een tijdje actief bent (vaak minimaal 1 jaar, soms 2 jaar).
• Je privéfinanciën op orde zijn.

Stappenplan: Hoe vraag je het aan?

Wil je serieus werk maken van een borgstellingskrediet? Volg dan deze stappen:

1. Bepaal je behoefte: Weet precies hoeveel geld je nodig hebt en waarvoor. Een getal met een plan werkt altijd beter dan “ik wil gewoon geld”.
2. Zoek een borgsteller: Er zijn verschillende spelers op de markt. Denk aan gespecialiseerde fondsen, maar ook banken zoals ABN AMRO of BNG hebben mogelijkheden. Kijk ook naar factoringmaatschappijen zoals FactorFin of Kroes. Vergelijk altijd de voorwaarden.
3. Verzamel je papieren: Zorg dat je boekhouding up-to-date is. Heb je een jaarrekening, bankafschriften en een helder ondernemingsplan klaarliggen? Goed.
4. Dien de aanvraag in: Dit gaat vaak samen met je leningaanvraag bij de bank. De bank zal je begeleiden in het proces.
5. Onderhandel: De rente en de vergoeding voor de borgsteller zijn vaak bespreekbaar. Zorg dat je niet te veel betaalt voor de garantie.
6. Lees het contract: Voordat je tekent: lees alles. Begrijp wat er gebeurt als je betalingsproblemen krijgt.

Een voorbeeld uit de praktijk

Laten we even kijken naar hoe dit werkt voor een echte ondernemer.

Stel, je bent grafisch ontwerper en je wilt een dure, professionele printer kopen om je productie te verhogen. De printer kost €25.000.

Je vraagt een lening aan, maar de bank ziet jouw spaarrekening nog niet als voldoende zekerheid. Je schakelt een borgsteller in, bijvoorbeeld via een gespecialiseerd fonds. De borgsteller bekijkt je cijfers en besluit garant te staan voor 80% van de lening (dus €20.000). De bank leent jou nu wel het volledige bedrag van €25.000, omdat ze weten dat ze het grootste deel terugkrijgen via de borgsteller.

Voor deze garantie betaal jij de borgsteller een vergoeding, bijvoorbeeld 2% per jaar op het garantiebedrag.

Dat is €400 per jaar. Dit is een extra kostenpost, maar het stelt je wel in staat om de investering te doen die je bedrijf nodig heeft om te groeien. De maximale borgstelling hangt af van de afspraak.

Vaak is het tussen de 50% en 90% van het leenbedrag. Zelden 100%, want de bank wil dat jij zelf ook nog wat risico loopt.

De voordelen op een rij

Waarom zou je dit als ZZP’er overwegen? Hier zijn de grootste pluspunten:

• Toegang tot geld: Je komt aan geld waar je anders geen toegang toe had.
• Lagere rente: Omdat de bank minder risico loopt, mag je vaak een lagere rente verwachten dan bij een ongedekte lening.
• Flexibiliteit: Je kunt het geld gebruiken voor wat je nodig hebt: apparatuur, voorraad of marketing.
• Groei: Het stelt je in staat om sneller te schakelen en te investeren in groei.

De nadelen: waar moet je op letten?

Natuurlijk zitten er ook addertjes onder het gras. Het is geen gratis geld.

• Extra kosten: De vergoeding voor de borgsteller is een vaste kostenpost. Dit verhoogt de totale kosten van je lening.
• Risico voor de borgsteller: Als jij failliet gaat, is de borgsteller jouw schuldeiser. Dit kan je relatie onder druk zetten, zeker als het een particuliere borgsteller is.
• Complexiteit: Het aanvraagproces duurt langer en vereist meer documentatie dan een simpele doorlopende krediet.
• Aansprakelijkheid: Hoewel de bank garanties heeft, blijf jij uiteindelijk verantwoordelijk voor de schuld.

Is een borgstellingskrediet iets voor jou?

Als je net start is het soms lastig, maar zeker niet onmogelijk.

Heb je een stabiel inkomen en een duidelijk plan? Dan is een borgstellingskrediet een uitstekende manier om je bedrijf te financieren, of misschien overweeg je wel een achtergestelde lening voor ZZP'ers, zonder dat je direct je huis op het spel hoeft te zetten.

De kunst is om de kosten (de vergoeding voor de borgsteller) af te wegen tegen de baten (de winst die je maakt met de nieuwe investering). Als je die rekensom maakt en de cijfers kloppen, is het een krachtig instrument voor elke ZZP’er die wil groeien. Overweeg ook eens crowdfunding als lening voor je ZZP-bedrijf als alternatief. Dus, pak die kansen, zorg dat je administratie op orde is en durf te vragen. De financiële wereld is misschien streng, maar met de juiste garanties sta je veel sterker.