Wat is een BMKB-lening en kun je die als ZZP'er aanvragen?

Stel je voor: je hebt een gave opdracht binnengehaald, maar je moet eerst materialen inkopen voordat de klant betaalt. Of je wilt eindelijk die professionele laptop aanschaffen om je werk sneller te doen.

Geld nodig, en wel meteen. Als ZZP'er loop je regelmatig tegen dit soort drempels aan.

Een BMKB-lening kan dan een uitkomst zijn. Maar wat is dat eigenlijk? En is dat iets voor jou, als zelfstandige zonder personeel? Laten we dat eens scherp uitzoeken, zonder ingewikkeld gedoe.

De basis: wat is een BMKB-lening?

De naam BMKB klinkt misschien als een ingewikkeld ambtelijk acronym, maar het betekent simpelweg Borgstellingsregeling MKB-krediet. Het is een regeling die ervoor zorgt dat banken sneller ‘ja’ zeggen tegen ondernemers die geld willen lenen.

De overheid staat namelijk borg voor een deel van het risico dat de bank loopt.

Hoe werkt het in de praktijk?

Hoewel de regeling vaak wordt geassocieerd met horeca of retail, is het een breed instrument. Het is geen los product dat je koopt, maar een garantie die bovenop een normale lening of kredietlimiet wordt gelegd. Voor jou als ZZP’er betekent dit dat je bij een bank (zoals ABN AMRO, ING of Rabobank) een lening kunt aanvragen, en als die bank twijfelt over jouw risico, kan de BMKB-regeling de doorslag geven.

De BMKB-regeling werkt als een soort vangnet. Stel, je vraagt bij de bank een lening aan van € 20.000.

De bank vindt het risico iets te hoog, maar door de BMKB-regeling hoeft de bank maar voor een deel van het bedrag garant te staan. De overheid staat voor de rest borg. Voor jou verandert er in de kern niet veel: je sluit de lening af bij de bank en betaalt deze terug. Het grote voordeel is dat de acceptatiecriteria iets soepeler kunnen zijn en dat banken eerder geneigd zijn om geld te verstrekken aan ondernemers die net beginnen of een wat minder stabiele financiële historie hebben.

Wie komt in aanmerking?

Je hoeft geen enorme multinational te zijn om voor een BMKB-lening in aanmerking te komen.

De regeling is specifiek ontwikkeld voor het midden- en kleinbedrijf (MKB), en ja, dat omvat ook ZZP’ers. De eisen zijn over het algemeen redelijk rechttoe rechtaan, maar wel strikt: Belangrijk detail: de regeling is er niet voor zomaar een particuliere lening. Het moet gaan om bedrijfskapitaal. Dus voor die nieuwe auto die je privé wilt rijden, werkt het niet. Het is echt bedoeld voor investeringen die je bedrijf vooruithelpen.

• Je bent ondernemer: Je staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel (KVK). Dat is de basisvoorwaarde.
• Financiële gezondheid: Hoewel de regeling risico’s verlaagt, wil de bank nog steeds zien dat je de lening kunt terugbetalen. Je hebt dus een sluitende exploitatiebegroting nodig.
• Bedrijfsduur: Bedrijven die korter dan drie jaar bestaan, vallen vaak onder de speciale startersregeling. Heb je langer dan drie jaar een bedrijf? Dan val je onder de normale BMKB-regeling.
• Woonplaats: Je bedrijf moet gevestigd zijn in Nederland.

Wat kun je ermee financieren?

Een BMKB-lening is flexibel en bedoeld voor verschillende doeleinden. Je kunt het geld inzetten voor:

• Bedrijfskapitaal: Om je liquiditeit op peil te houden, bijvoorbeeld om facturen te betalen terwijl je op betalingen van klanten wacht.
• Investeringen: Denk aan de aanschaf van nieuwe apparatuur, een verbouwing of het kopen van een bedrijfsauto.
• Werkkapitaal: Voor de inkoop van materialen of voorraden.

Wat je er niet mee doet? Hypotheken of overbruggingsleningen voor vastgoed vallen meestal buiten de boot. De focus ligt op operationele bedrijfsbehoeften.

De cijfers: hoeveel kun je lenen?

Hier wordt het concreet. De BMKB-regeling kent een maximumbedrag.

Op dit moment (2024) kun je als ondernemer tot € 1,5 miljoen lenen onder de BMKB-garantie. Als starter onder de startersregeling ligt dit maximum op € 275.000. Wil je weten of een GO-regeling lening voor ZZP'ers een optie is? Hoeveel jij precies kunt lenen, hangt af van je situatie.

De bank kijkt naar: De garantie dekt niet het volledige bedrag.

• Je financiële situatie (inkomsten, uitgaven, vermogen).
• De hoogte van de investering die je wilt doen.
• De kwaliteit van je businessplan.

De overheid staat borg voor een percentage van de lening. Bij de startersregeling is dat vaak 67,5% tot 90% (afhankelijk van de exacte situatie), en bij de normale regeling hangt het af van de hoogte van het krediet.

De bank loopt dus nog steeds een klein risico, maar het is genoeg om hen over de streep te trekken.

De voor- en nadelen op een rij

Voordat je enthousiast naar de bank rent, is het goed om de kanttekening te bekijken.

De voordelen

• Toegankelijkheid: Vooral voor starters is het een uitkomst. Zonder jarenlange financiële historie is het soms lastig om geld te lenen; de BMKB helpt hierbij.
• Flexibiliteit: Je kunt vaak kiezen voor een doorlopend krediet of een termijnlening, afhankelijk van wat je nodig hebt.
• Snelle afhandeling: Banken die met de regeling werken, zijn vaak ingericht op snelle beoordeling, omdat de garantie al geregeld is.

De nadelen

• Kosten: De rente is vaak iets hoger dan bij een normale lening zonder garantie. Daarnaast betaal je eenmalige kosten voor de borgstelling (meestal 2% van het garantiebedrag).
• Verantwoordelijkheid: Je bent en blijft zelf verantwoordelijk voor de terugbetaling. De garantie is er voor de bank, niet voor jou. Als je failliet gaat, houdt je schulden over.
• Administratie: Je moet je boekhouding op orde hebben. Een losse spreadsheet werkt misschien, maar een professionele financiële administratie is essentieel voor je aanvraag.

Hoe vraag je een BMKB-lening aan?

Het aanvraagproces verloopt niet via een speciaal BMKB-loket, maar via de bank. Hier is het stappenplan:

1. Zorg dat je administratie op orde is: Verzamel je jaarcijfers, een begroting voor de komende jaren en een duidelijk plan waarom je het geld nodig hebt.
2. Maak een afspraak: Ga naar een bank die werkt met de BMKB-regeling. Dit zijn vaak de grotere banken zoals ABN AMRO, ING, Rabobank, maar ook sommige alternatieve financiers.
3. Presenteer je plan: Leg uit wat je gaat doen met het geld en hoe je het terugbetaalt. De bank beoordeelt je aanvraag.
4. De borgstelling: Als de bank positief is, maar net tekortkomt in risicobeleid, schakelen ze de BMKB-regeling in. Je hoeft hier zelf weinig voor te doen; de bank regelt de papierwinkel bij de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO).
5. Ontvang het geld: Zodra de garantie is geregeld, wordt de lening verstrekt en kun je investeren.

Alternatieven voor de BMKB

Is de BMKB-lening de enige optie? Zeker niet. Voordat je kiest, is het slim om te begrijpen wat een ZZP-lening is en hoe deze werkt. Afhankelijk van je situatie zijn er namelijk diverse alternatieven:

• Microkrediet: Voor kleine bedragen (tot € 50.000) zijn er speciale microfinanciers.
• Particuliere investeerders: Via crowdfunding of angel investors.
• Eigen vermogen: Soms is het slimmer om eerst je eigen spaargeld te gebruiken of te crowdfunden voordat je schulden aangaat.

Conclusie: Is het iets voor jou?

Een BMKB-lening is een krachtig instrument voor ZZP’ers die willen groeien maar net dat zetje in de rug nodig hebben van de overheid en de bank.

Het is geen gratis geld, maar een gestructureerde manier om kapitaal aan te trekken tegen relatief gunstige voorwaarden. Als je een stabiele onderneming runt, een duidelijk plan hebt en bereid bent de maandelijkse lasten te dragen, is het een serieuze optie.

Zorg ervoor dat je je huiswerk doet: zorg voor strakke cijfers, weet precies hoeveel je nodig hebt en loop niet te hard van stapel. Het gaat erom dat je de lening kunt terugbetalen, niet alleen dat je hem krijgt. Kortom: ben jij klaar voor de volgende stap en heb je een goed verhaal? Dan staat de BMKB-regeling mogelijk voor je klaar om die stap te zetten.