Zzp’er en op zoek naar geld voor je bedrijf? Je kent het verhaal wel: je hebt een geweldig idee, een opdracht op het oog of gewoon geld nodig om te groeien.
▶Inhoudsopgave
- Wat is de GO-regeling?
- Hoe werkt de GO-regeling in de praktijk?
- Welke banken bieden een GO-regeling?
- Hoeveel moet je verdienen als ZZP’er?
- De voorwaarden op een rij
- Documenten die je nodig hebt
- Voordelen van een GO-regeling
- Nadelen en aandachtspunten
- Alternatieven voor de GO-regeling
- Conclusie
- Veelgestelde vragen
Je stapt naar de bank, maar die kijkt alleen naar je BKR-registratie en je wisselende inkomen van de afgelopen jaren. Hoofdpijn. De GO-regeling is in het leven geroepen om precies dit probleem op te lossen. Het is een alternatief voor ZZP’ers die weliswaar geen vaste baan hebben, maar wel een gezonde onderneming. De GO-regeling staat voor ‘Goede Onderbouwing’ en is een samenwerking tussen banken en de overheid.
Het doel is simpel: ondernemers financiële ruimte geven, zelfs als ze geen jarenlange loonstrookjes kunnen overleggen. In dit artikel lees je wat de GO-regeling inhoudt, hoe je een aanvraag doet en of het wat voor jou is.
Wat is de GO-regeling?
De GO-regeling is een financieringsvorm die speciaal is ontwikkeld voor zelfstandige ondernemers. Traditionele banken zijn vaak terughoudend met het verstrekken van leningen aan ZZP’ers vanwege de hogere risico’s. Een ZZP’er heeft nu eenmaal geen vaste werkgever en een inkomen dat kan schommelen.
De GO-regeling biedt hier een mouw aan passend. In plaats van blind te varen op een BKR-toetsing, kijkt de bank bij een GO-regeling naar de kwaliteit van je onderneming.
Het gaat om de vraag: is je bedrijf gezond genoeg om de lening terug te betalen? De focus ligt op de onderbouwing van je ondernemingsplan en je toekomstige cashflow. Het is een gestandaardiseerde manier van beoordelen die door verschillende banken wordt gebruikt.
Hoe werkt de GO-regeling in de praktijk?
Wanneer je een GO-lening aanvraagt, wordt je aanvraag niet alleen beoordeeld op basis van je persoonlijke financiële verleden. De bank gebruikt een model dat specifiek is ingericht voor ondernemers.
De onderneming onderbouwen
Dit model kijkt naar de volgende elementen: Het hart van de GO-regeling is je businessplan. Je moet duidelijk maken wat je doet, wie je klanten zijn en hoe je geld gaat verdienen. Het gaat hierbij om een gedegen analyse van de markt en je positie daarin.
Banken willen zekerheid. Je moet aantonen dat je voldoende inkomsten verwacht om de maandelijkse lasten te dekken.
Inkomsten en liquiditeit
Een liquiditeitsprognose is hierbij essentieel. Dit is een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven per maand. Hoe beter je prognose, hoe groter de kans op slagen.
Een bank wil zien dat je zelf ook gelooft in je bedrijf. Daarom wordt er vaak gevraagd om eigen vermogen in te brengen.
Investeren in jezelf
Dit betekent dat je zelf een deel van de investering financiert, meestal rond de 10% tot 20% van het leenbedrag.
Heb je minder eigen middelen? Dan kun je ook lenen via het Qredits microkrediet als ZZP'er.
Welke banken bieden een GO-regeling?
De GO-regeling is geen product van één specifieke bank, maar een standaard die meerdere financiële instellingen gebruiken. De meest bekende spelers op de markt zijn:
- ABN AMRO: Deze bank biedt GO-leningen aan voor investeringen en bedrijfskapitaal. De maximale lening kan oplopen tot € 500.000, afhankelijk van je situatie.
- ING: ING maakt gebruik van de GO-regeling voor ondernemers die financiële ruimte nodig hebben voor groei of aanschaf van materiaal.
- Rabobank: Als traditionele boerenbank heeft Rabobank veel kennis van ondernemerschap. Zij bieden diverse vormen van GO-leningen, van vastgoedleningen tot werkkapitaal.
- Overige partijen: Naast de grote drie zijn er ook andere financiële instellingen en samenwerkingsverbanden die aansluiten bij de GO-standaard, zoals Qredits of specifieke kredietunies.
Let op: hoewel de basis hetzelfde is, kunnen de voorwaarden per bank verschillen. Vergelijk daarom altijd meerdere offertes.
Hoeveel moet je verdienen als ZZP’er?
Er is geen wettelijk minimuminkomen vastgesteld voor de GO-regeling. De bank beoordeelt je aanvraag op basis van je individuele situatie.
Wel verwachten banken een stabiele of groeiende inkomstenbron. Hoewel er geen harde grens is, is er wel een praktische indicatie. De meeste banken hanteren een impliciete ondergrens. Om serieus in aanmerking te komen voor een GO-lening, wordt vaak een jaarinkomen vanaf € 30.000 tot € 35.000 als richtlijn aangehouden.
Dit bedrag moet je kunnen aantonen met eerdere opdrachten of een realistische prognose. Heb je pas net je bedrijf gestart?
Dan is een ijzersterke prognose nog belangrijker. Een bank wil zien dat je voldoende opdrachten hebt of een realistisch plan hebt om die binnen te halen.
De voorwaarden op een rij
De GO-regeling is flexibeler dan een standaard lening, maar kent wel degelijke voorwaarden. Hieronder de meest voorkomende:
- Businessplan: Een gedetailleerd plan is verplicht. Het moet laten zien hoe je bedrijf werkt en hoe je de lening gaat terugbetalen.
- Eigen vermogen: Verwacht een eigen bijdrage van 10% tot 20% van het leenbedrag.
- Garanties: Banken vragen vaak om een waarborg, zoals een pandrecht op bedrijfsmiddelen of een persoonlijke borgstelling.
- Loonvrijstelling: Sommige banken hanteren een norm voor je privé-uitgaven. Je moet voldoende ruimte overhouden in je liquiditeitsprognose om je eigen salaris te kunnen betalen.
- Rente en looptijd: De rente varieert sterk. De looptijd hangt af van het doel van de lening (bijvoorbeeld 5 tot 10 jaar voor een investering).
Documenten die je nodig hebt
Een goede voorbereiding is het halve werk. Verzamel de volgende documenten voordat je contact opneemt met de bank:
- Identiteitsbewijs: Een geldig paspoort of rijbewijs.
- KvK-uittreksel: Bewijs dat je bedrijf staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel.
- Businessplan: Inclusief marktanalyse en concurrentieonderzoek.
- Financiële prognose: Een liquiditeitsprognose voor de komende 12 tot 24 maanden.
- Inkomstenbewijs: Facturen van afgelopen opdrachten of offertes voor nieuwe projecten.
- Bankafschriften: De laatste drie tot zes maanden van je zakelijke rekening.
- Jaarcijfers: Als je langer dan een jaar bezig bent, zijn je cijfers van de afgelopen jaren essentieel.
Voordelen van een GO-regeling
Waarom zou je kiezen voor een GO-regeling in plaats van een gewone lening?
- Focus op ondernemerschap: De waardering wordt gebaseerd op de kwaliteit van je bedrijf, niet alleen op je persoonlijke BKR-status.
- Toegankelijkheid: Het is vaak makkelijker om financiering te krijgen dan bij een traditionele bank.
- Maatwerk: De lening kan vaak worden afgestemd op de cashflow van je bedrijf.
Nadelen en aandachtspunten
Geen enkele lening is perfect. Houd rekening met de volgende nadelen:
- Tijdsintensief: Het opstellen van een gedegen businessplan en financiële prognose kost tijd.
- Garanties: Je moet vaak persoonlijk garant staan of bedrijfsmiddelen inzetten als onderpand.
- Kosten: De rente kan iets hoger liggen dan bij een reguliere hypothecaire lening, vanwege het ondernemersrisico.
Alternatieven voor de GO-regeling
Is de GO-regeling niet de juiste keuze of kom je niet in aanmerking? Ontdek hier de verschillende financieringsopties voor ZZP'ers in de bouw:
- Microkrediet: Kleine leningen (tot € 50.000) via organisaties zoals Qredits, speciaal voor ondernemers die niet bij de bank terechtkunnen.
- Crowdfunding: Platforms waar je geld ophaalt bij het publiek. Dit is niet alleen financiering, maar ook marketing.
- Leasing: Voor de aanschaf van apparatuur of een auto is leasing vaak een betere optie dan kopen.
- Lening van familie of vrienden: Een informele lening, maar zorg altijd voor een schriftelijke overeenkomst.
- Microfinanciering: Specifieke fondsen die zich richten op startende ondernemers met een smalle beurs.
Conclusie
De GO-regeling is een uitstekend instrument voor ZZP’ers die serieus werk maken van hun bedrijf. Het biedt een alternatief voor de starre regels van traditionele banken en legt de nadruk op wat echt telt: de kwaliteit en levensvatbaarheid van je onderneming. Of je nu € 10.000 nodig hebt voor een nieuwe laptop of € 100.000 voor een bedrijfsruimte, je kunt ook een BMKB-lening als ZZP'er aanvragen.
Met een goede voorbereiding en een waterdicht plan sta je een stuk sterker.
Denk je dat een GO-regeling iets voor jou is? Verzamel je cijfers, schrijf je plan en neem contact op met een van de banken die deze regeling aanbiedt. Succes met ondernemen!
Veelgestelde vragen
Kan een ZZP'er überhaupt een lening krijgen?
Ja, zeker! De GO-regeling is speciaal ontworpen om ZZP'ers die traditioneel geen vaste baan of loonstroken hebben, toch toegang te bieden tot financiering.
Is het mogelijk om als ZZP'er een lening aan te vragen zonder BKR-toetsing?
Banken beoordelen dan niet alleen je BKR-registratie, maar ook de kwaliteit en potentie van je onderneming, zoals je businessplan en cashflow. Hoewel de GO-regeling niet volledig losstaat van een kredietregistratie, kijkt de bank verder dan alleen je persoonlijke geschiedenis. Ze analyseren de onderbouwing van je ondernemingsplan en je verwachte liquiditeit om te bepalen of je bedrijf financieel gezond genoeg is om de lening terug te betalen.
Wat gebeurt er als ik op de zwarte lijst sta met betalingsachterstanden?
Dit biedt een alternatief voor ZZP'ers met een minder ideale BKR-score. Als je op de zwarte lijst staat vanwege betalingsachterstanden, is het helaas niet mogelijk om een lening aan te vragen via de GO-regeling of andere traditionele financieringsvormen.
Wat is precies de GO-regeling en wat is de rol van de staatsgarantie?
Banken willen het risico minimaliseren, en een vermelding op de zwarte lijst duidt op een hoog risico op wanbetaling. De GO-regeling is een financieringsvorm voor ZZP'ers die banken in staat stelt om risicovollere leningen te verstrekken. De overheid biedt een staatsgarantie van tot 50% op leningen tot €75 miljoen, waardoor banken minder risico lopen en meer bereid zijn om geld uit te lenen aan ondernemers zonder lange baanrecord. Om in aanmerking te komen voor een hypotheek van €300.000 als ZZP'er, is het belangrijk om een stabiel en redelijk hoog inkomen te hebben. Banken verwachten over de afgelopen drie jaar een gemiddeld bruto-jaarinkomen van minimaal €80.000 tot €100.000, om de betrouwbaarheid van je financiële situatie aan te tonen.
Hoeveel moet ik als ZZP'er verdienen om in aanmerking te komen voor een hypotheek van €300.000?