Zijn ZZP-leningen duurder dan leningen voor grote bedrijven?

Stel je voor: je bent ZZP’er. Je hebt een briljant idee, je wilt groeien, of je hebt net een grote investering nodig voor nieuw materiaal.

Dus ga je op zoek naar geld. Je vraagt een lening aan en hoort de rente.

Even later hoor je een verhaal van een maatje die bij een multinational werkt. Die praten over leningen tegen rentes die zo laag zijn dat je bijna moet gniffelen. Hoe kan dat? Waarom betaal jij als zelfstandige meer? Is dat eerlijk?

Laten we het helder maken: ja, ZZP-leningen zijn vaak duurder. En hier is precies waarom.

Waarom zit er zo’n groot verschil tussen die rentes?

Het draait allemaal om één ding: risico. Geld lenen is voor een bank altijd een gok.

Hoe groter de kans dat je je geld niet terugkrijgt, hoe meer rente ze vragen om dat risico af te dekken.

Grote bedrijven hebben een heel ander profiel dan een gemiddelde ZZP’er. Een multinational heeft vaak miljoenen op de bank, een stabiele cashflow en een gigantisch vermogen. Als ze een lening aangaan, is de kans op een faillissement extreem klein.

Daarom bieden banken hen tarieven die soms onder de 3 procent duiken. Ja, je leest het goed: soms zelfs lager dan de inflatie. Voor hen is geld lenen bijna gratis. Bij een ZZP’er ligt dat anders. Jij bent alleen.

Er is geen vangnet van aandeelhouders of een enorme reservepot. Als jouw opdrachtgever ineens de stekker eruit trekt, of als je zelf ziek wordt, droogt je inkomen op.

Banken weten dit en passen hun rentes aan. Waar een groot bedrijf een rente van 3 procent krijgt, zit jij al snel op 7 tot 9 procent, soms wel meer.

Hoeveel duurder zijn ZZP-leningen precies?

Laten we kijken naar de cijfers. Op dit moment (eind 2024) zie je dat de rentes voor particulieren en ZZP’ers stijgen, mede door de economische onzekerheid.

Een doorsnee persoonlijke lening voor een ZZP’er zit vaak tussen de 7 en 10 procent rente. Dat hangt af van je inkomen, je jaarcijfers en of je een woning als onderpand kunt gebruiken. Neem een platform als Bridgefund of Qredits.

Zij richten zich specifiek op kleine ondernemers. Hun rentes liggen vaak rond de 8 procent.

Bij een grote bank zoals ABN AMRO of ING krijg je voor een bedrijfslening met flinke zekerheden soms tarieven vanaf 3 procent. Het verschil is dus reëel en voelbaar in je maandlasten. Stel je leent 50.000 euro. Bij 3 procent rente betaal je over vijf jaar ongeveer 3.900 euro aan rente.

Bij 8 procent rente loopt dat op naar ruim 10.500 euro. Dat is een verschil van meer dan 6.500 euro voor exact hetzelfde bedrag. En dat geld had je kunnen investeren in je bedrijf.

Waarom banken ZZP’ers als risicovol zien

Het gaat niet alleen om de kans op faillissement. Banken kijken naar de toekomst.

Grote bedrijven hebben vaak langlopende contracten en vaste afname van producten. Een ZZP’er is flexibeler, maar ook onvoorspelbaarder. Je inkomen kan maandelijks schommelen.

Een goede maand betekent niet automatisch een stabiele toekomst. Daarnaast is de administratie van een groot bedrijf vaak dikker en professioneler.

Bij een ZZP’er moeten banken soms moeite doen om de cijfers goed te interpreteren. Een zzp’er die net begint, heeft soms nog geen drie jaar cijfers. Dan is het voor een bank moeilijk in te schatten hoe veilig de lening is. Ze verhogen de rente op een ZZP-lening als compensatie voor die onzekerheid.

En er is nog iets: onderpand. Grote bedrijven hebben vaak vastgoed, machines of voorraden die als zekerheid dienen.

Als het misgaat, kunnen ze die verkopen. Veel ZZP’ers hebben dat niet. Jij hebt je laptop, je auto en misschien een spaarrekening. Dat is minder zekerheid, en dus een hogere rente.

Wanneer is een ZZP-lening wél goedkoper?

Hoewel de algemene regel is dat ZZP-leningen duurder zijn, zijn er uitzonderingen.

Als je als ZZP’er een woning als onderpand kunt gebruiken, bijvoorbeeld door overwaarde op te nemen, daalt je rente enorm. Een doorlopend krediet of een persoonlijke lening met je huis als zekerheid kan soms onder de 5 procent duiken. Dat is bijna net zo goed als een bedrijfslening.

Ook zijn er alternatieve financiers. Platformen zoals Funding Circle of Geldvoorelkaar bieden leningen aan via crowd-lending.

Daarbij bepalen particuliere investeerders zelf welke rente ze vragen. Soms bieden ze lagere tarieven dan banken, vooral als je een sterk verhaal hebt en goede cijfers.

Het nadeel is dat je soms een hoger risico loopt of dat de looptijden korter zijn. En vergeet de overheid niet. Via de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB) kan de overheid garant staan voor een deel van je lening. Dat verlaagt het risico voor de bank en dus de rente. Als je in aanmerking komt, kan een ZZP-lening ineens een stuk goedkoper worden.

Hoe krijg je als ZZP’er de laagste rente?

Als je een lening nodig hebt, zijn er manieren om je rente omlaag te drukken.

Ten eerste: zorg voor sterke cijfers. Banken willen zien dat je bedrijf gezond is. Een stabiele omzet en een goede winstmarge helpen enorm. Als je net begint, wacht dan even met een grote lening totdat je een jaar of twee cijfers hebt.

Ten tweede: vergelijk. Gebruik een onafhankelijke vergelijker zoals Geld.nl of Pricewise.

Die tonen tarieven van verschillende aanbieders. Soms zit er een verschil van 2 procentpunten tussen dezelfde soort leningen.

Dat scheelt je duizenden euro’s. Ten derde: kies de juiste leningvorm. Een persoonlijke lening is vaak voordeliger dan een doorlopend krediet voor ZZP’ers, omdat de rente vaststaat en je niet onnodig blijft doorbetalen.

Een doorlopend krediet is flexibeler, maar de rente is vaak variabel en hoger. Ten vierde: gebruik je huis slim.

Als je overwaarde hebt, kan een tweede hypotheek of een ophoging van je bestaande hypotheek veel goedkoper zijn dan een aparte zakelijke lening. Let wel op de voorwaarden en de looptijd.

Conclusie: duurder, maar niet onoverkomelijk

Om terug te komen op de hoofdvraag: ja, ZZP-leningen zijn over het algemeen duurder dan leningen voor grote bedrijven. Het risico voor de bank is simpelweg groter, en dat betaal je terug in een hogere rente, zeker als je kiest voor een ballonbetaling bij een zakelijke lening.

Het verschil kan oplopen tot enkele procenten, wat bij een lening van 50.000 euro al snel een paar duizend euro extra kost. Maar het is geen onoverkomelijk probleem. Met goede cijfers, slimme keuzes en soms een beetje hulp van de overheid of alternatieve financiering, kun je je rente flink verlagen.

Het gaat erom dat je je financiën op orde hebt en slim vergelijkt.

Als ZZP’er ben je flexibel, en die flexibiliteit kun je ook gebruiken om de beste deal te scoren. Dus, voordat je blind een lening afsluit, neem even de tijd. Kijk naar je opties, leer hoe je onderhandelt over de rente, en zorg dat je weet wat je betaalt. Zo houd je meer geld over voor wat echt telt: de groei van je bedrijf.