Wat is een vaste rente bij een ZZP-lening en wanneer kies je dat?

Stel je voor: je staat op het punt om te investeren in je bedrijf. Misschien een nieuwe bedrijfsbus, een dure software-licentie of gewoon even wat extra geld om rustig door een wat stillere maand te komen.

Je vraagt een lening aan. Maar dan komt de grote vraag: kies je voor een vaste rente of een variabele rente?

Als ZZP’er is financiële zekerheid vaak het allerbelangrijkste. Je wilt niet wakker liggen van onverwachte stijgende kosten. Daarom duiken we in de wereld van de vaste rente bij een ZZP-lening. Wat is het precies, en wanneer kies je er wel of niet voor?

Wat is een rentevoet eigenlijk?

Voordat we de diepte in duiken, even een snelle basis. De rentevoet is simpelweg het percentage dat je betaalt voor het lenen van geld.

Stel je leent €10.000,-. De rente is de extra kosten die je bovenop die €10.000,- betaalt aan de kredietverstrekker.

Dit percentage bepaalt hoeveel je uiteindelijk kwijt bent. Een lage rente is fijn, een hoge rente pijnlijk voor je portemonnee. Het gaat hier om de jaarlijkse rentevoet, oftewel de kosten per jaar.

Wat is een vaste rente bij een ZZP-lening?

Een vaste rente is precies wat het klinkt: de rente die vaststaat.

Zodra je de lening afsluit, weet je tot aan de laatste cent precies wat je maandbedrag is. De rente wijzigt niet gedurende de looptijd van de lening, ongeacht wat de economie doet.

Stel, de marktrente stijgt morgen flink? Jouw maandlasten blijven hetzelfde. Stort de economie in en dalen de rentes? Jammer, jij betaalt nog steeds het oude tarief.

Het grote voordeel hier is voorspelbaarheid. Je weet precies waar je aan toe bent.

Voor veel ZZP’ers is dit een geruststellende gedachte in een onvoorspelbare markt.

Hoe wordt je vaste rente bepaald?

De rente die jij krijgt aangeboden, is niet zomaar uit de lucht gegrepen. Er spelen een aantal factoren mee die bepalen hoe hoog of laag jouw vaste percentage uitvalt.

Je kredietwaardigheid

Dit is de belangrijkste factor. Hoe beter jij als ondernemer financieel in je schoenen staat, hoe lager de rente.

De marktrente

Banken en kredietverstrekkers kijken naar je bedrijfsresultaten van de afgelopen jaren, je betalingsgeschiedenis en je persoonlijke financiën. Een stabiele historie beloont men met een scherp tarief. De algemene rentestand op de markt is de basis.

De looptijd en hoogte van de lening

Als de Europese Centrale Bank de rente verhoogt, stijgen ook de tarieven voor zakelijke leningen. Banken zoals ING, ABN AMRO en Rabobank baseren hun vaste tarieven op deze marktontwikkelingen.

De branche

Over het algemeen geldt: hoe langer de looptijd, hoe lager de rente per jaar (maar betaal je uiteindelijk meer rente over de gehele periode). Ook de hoogte van het leenbedrag speelt mee. Grotere bedragen lenen vaak tegen een iets lager percentage. Ben je een ZZP’er in de bouw of de IT? Sommige sectoren worden als risicovoller beschouwd dan andere, wat invloed kan hebben op de rente.

Voorbeelden van vaste rentetarieven

Hoeveel procent moet je nu echt verwachten? De exacte cijfers verschillen per aanbieder, maar eind 2023 en begin 2024 lag de vaste rente voor ZZP-lenen vaak tussen de 4% en 8% per jaar.

Dit hangt sterk af van je kredietwaardigheid. Laten we een rekenvoorbeeld maken. Stel je leent €25.000,- voor een nieuwe machine met een vaste rente van 6% over een looptijd van 5 jaar. Je maandlasten zijn dan ongeveer €483,- per maand (exclusief eventuele afsluitkosten).

Dit bedrag verandert de komende 5 jaar niet. Websites als Saffell, of banken zoals Bunq, laten vaak zien dat de rente per aanbieder kan verschillen. Het loont dus om te vergelijken.

Wanneer kies je voor een vaste rente?

Een vaste rente is ideaal, maar niet voor iedere situatie. Kies hier voor als:

Je houdt van zekerheid en rust

Als je nachtrust belangrijker vindt dan het eventueel besparen van een paar euro, dan is een vaste rente jouw vriend. Je weet exact wat er elke maand van je rekening afgaat. Volg je het financiële nieuws? Als de rentes een opwaartse trend laten zien, is het slim om nu een vaste rente te fixen.

Je verwacht dat rentes gaan stijgen

Zo ben je beschermd tegen toekomstige stijgingen. Denk aan zonnepanelen of een verbouwing die jaren meegaat. Een vaste rente sluit hier mooi op aan; de financiering loopt gelijk met de levensduur van de investering.

Je investeert voor de lange termijn

De voordelen op een rij

• Voorspelbaarheid: Je maandlasten veranderen niet. Dit maakt budgetteren een stuk makkelijker.
• Bescherming tegen stijgende rentes: De markt kan fluctueren, maar jouw kosten blijven stabiel.
• Risicobeperking: Je loopt geen onverwachte financiële klappen op door rentestijgingen.

De nadelen om rekening mee te houden

Natuurlijk zitten er ook nadelen aan vast. Een vaste rente is niet altijd de goedkoopste optie.

• Start vaak hoger: Een vaste rente is vaak iets hoger dan een variabele rente op het moment van afsluiten. De kredietverstrekker vraagt een kleine premie voor de zekerheid die ze jou geven.
• Geen profijt van dalingen: Als de rente markt flink daalt, profiteer jij daar niet van. Je zit vast aan je oude, hogere percentage.
• Minder flexibel: Je zit vast aan de looptijd. Tussentijds oversluiten kan, maar vaak zijn er dan boetes of extra kosten verbonden aan het aflossen van een vaste lening.

Vaste rente versus variabele rente

Het grote verschil zit hem in de dynamiek. Bij een vaste rente blijft alles stil staan.

Bij een variabele rente beweegt het maandbedrag mee met de markt. Een variabele rente kan aantrekkelijk zijn als je denkt dat de rentes gaan dalen, of als je de lening snel wilt aflossen (binnen een jaar).

Voor de meeste ZZP’ers die een langere looptijd kiezen (3 tot 10 jaar), is de vaste rente vaak de verstandigste keuze. Het voorkomt vervelende verrassingen. Variabele rentes zijn vaak interessanter voor korte, flexibele leningen waarbij je snel weer financieel vrij wilt zijn.

Aflossen van je ZZP-lening

Bij een lening met een vaste rente betaal je elke maand een vast bedrag.

Dit bedrag bestaat uit een stukje rente en een stukje aflossing van de hoofdsom. Aan het begin van de looptijd betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Naarmate de looptijd vordert, draait dit om: je lost meer af en betaalt minder rente.

Zorg dat je een realistisch schema maakt. Sommige ondernemers kiezen voor een lineaire aflossing (elke maand hetzelfde bedrag), anderen voor een annuïteitenlening (ook vast maandbedrag, maar de verhouding rente/aflossing verschuift). Vraag hier altijd naar bij je kredietverstrekker.

Waar sluit je een ZZP-lening met vaste rente af?

Er zijn genoeg partijen die ZZP-leningen aanbieden. De bekendste zijn: Gebruik vergelijkingssites om een goed beeld te krijgen van de tarieven.

• Traditionele banken: Denk aan ING, ABN AMRO en Rabobank. Deze zijn vaak streng in hun acceptatie maar betrouwbaar.
• Online kredietverstrekkers: Partijen zoals Saffell, Lendico of Kapitaal. Zij vergelijken vaak meerdere banken voor je.
• Alternatieve financiers: Speciale kredietverstrekkers voor ZZP’ers, zoals Kredito of andere online platformen.

Saffell is hier een voorbeeld van, maar kijk ook altijd rechtstreeks bij de banken.

Een offerte aanvragen is altijd gratis en vrijblijvend.

Conclusie: Is een vaste rente iets voor jou?

Een vaste rente bij een ZZP-lening biedt rust en zekerheid, zeker als je kiest voor annuïtair aflossen bij je ZZP-lening, wat zorgt voor een voorspelbaar ondernemersleven.

Als je houdt van vaste lasten, je financiën strak wilt plannen en bescherming zoekt tegen stijgende rentes, dan is dit de beste keuze voor je. Aan de andere kant, als je denkt dat de rentes gaan dalen of als je de lening heel snel kunt aflossen, kan een variabele rente soms voordeliger zijn.

Weeg de voor- en nadelen af, vergelijk aanbieders en kies de optie die past bij jouw ondernemersdoelen. Financiële rust is immers goud waard.