Je bent ZZP’er, je hebt ambitie en je wilt groeien. Misschien wil je een nieuwe laptop, een bus aanschaffen of gewoon even wat financiële lucht om rustig te ademen.
▶Inhoudsopgave
Je stapt naar de ING voor een zakelijke lening. Maar wat vraagt die bank nu eigenlijk echt van je?
Wij zochten het uit en vertellen het je zoals het is: eerlijk, scherp en zonder ingewikkelde banktermen. De ING is een van de grootste banken van Nederland en heeft een speciale afdeling voor ondernemers: ING Business. Hoewel veel ZZP’ers denken dat geld lenen bij een bank vooral voor de gevestigde orde is, kun je als starter of freelancer ook zeker terecht.
Maar let op: de ING kijkt met een scherp oog naar risico’s. Ze willen zeker weten dat jij je lening straks gewoon kunt terugbetalen. Hieronder lees je precies wat ze van je vragen.
1. Je bedrijfsgegevens op orde
De eerste horde is simpel: je moet bestaan. De ING vraagt niet om een eeuwenoud familiebedrijf, maar ze willen wel zien dat je serieus bezig bent.
Een inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KVK) is dus verplicht. Zonder KVK-nummer ben je voor de bank gewoon een particulier, en zakelijk lenen zit er dan niet in.
Daarnaast wil de ING weten wat voor bedrijf je hebt. Ben je een eenmanszaak, een VOF of een BV? Dit bepaalt namelijk hoe je aansprakelijk bent. Bij een eenmanszaak ben je met je privévermogen aansprakelijk, en dat is voor de bank een belangrijk gegeven. De ING zal daarom ook altijd je privé-situatie meenemen in de beoordeling.
2. Financiële cijfers die kloppen
De ING wil cijfers zien. Geen verhaaltjes, maar keiharde data.
Hoe langer je bestaat, hoe makkelijker het is om te laten zien dat je financieel gezond bent. Ben je langer dan een jaar actief?
De jaarrekening is je visitekaartje
Dan vraagt de ING meestal om je laatste jaarrekening. Dit is het officiële overzicht van je inkomsten, uitgaven, bezittingen en schulden. Zorg dat deze op orde is. Een slordige administratie is een grote afknapper.
De ING kijkt naar je winst na belastingen. Is je bedrijf winstgevend?
Dan sta je veel sterker. Ben je korter dan een jaar bezig? Dan volstaat de ING vaak met een prognose (een begroting voor de komende twaalf maanden) en je persoonlijke financiële situatie.
Ze willen dan zien dat je een realistisch beeld hebt van je toekomstige inkomsten. Naast je winst- en verliesrekening kijkt de ING naar je balans.
De balans en liquiditeit
Heb je genoeg liquide middelen (contant geld of geld op de rekening) om je vaste lasten te betalen?
De bank wil namelijk geen ondernemer financieren die al tot over zijn oren in de schulden zit. Een buffer is een pluspunt.
3. Je persoonlijke situatie telt mee
Dit is iets waar veel ZZP’ers zich op verkijken: de ING kijkt naar jou als mens.
BSN en legitimatie
Omdat een eenmanszaak en privé juridisch gezien één zijn, is je privé-situatie doorslaggevend. Dit klinkt basis, maar het moet gewoon kloppen. Een geldig legitimatiebewijs en je burgerservicenummer (BSN) zijn verplicht.
Zonder deze gegevens start er geen enkele aanvraag. De ING doet een BKR-toetsing.
Woonlasten en privéschulden
Heb je privé een studieschuld, een creditcardschuld of een persoonlijke lening? Dat telt allemaal mee in je leencapaciteit.
Ook je huur of hypotheek wordt meegerekend. De bank berekent of je na het betalen van al je vaste lasten en de nieuwe zakelijke aflossing nog genoeg geld overhoudt om van te leven. Ze willen niet dat je in de financiële problemen komt.
4. Het doel van de lening
Waarom wil je lenen? De ING wil weten wat je met het geld doet.
Een duidelijk doel maakt je aanvraag sterker. Is het voor bedrijfsmiddelen zoals een auto, machine of laptop?
Dan is de lening vaak makkelijker te krijgen, omdat het onderpand (de waarde van het middel) als zekerheid dient. Is het voor werkkapitaal (om tijdelijke gaten te dichten of te investeren in marketing)? Dan zal de ING extra kritisch kijken naar je cashflow en je prognose.
Een tip: wees specifiek. Zeg niet alleen “ik wil groeien”, maar leg uit hoe. Bijvoorbeeld: “Ik koop een nieuwe bestelbus voor 15.000 euro om mijn klantenbestand uit te breiden naar het noorden van het land.” Dat klinkt concreet en realistisch.
5. De rol van zekerheden
De ING wil risico’s beperken. Daarom vragen ze vaak om zekerheden. Dit betekent dat ze iets willen hebben als je de lening niet kunt terugbetalen.
Als ZZP’er met een eenmanszaak is de belangrijkste zekerheid je privévermogen. De ING kan vragen om een persoonlijke borgstelling.
Dit betekent dat je privé aansprakelijk bent voor de schuld. Dit kan eng klinken, maar het is normaal bij banken.
Voor grotere leningen (vaak vanaf 50.000 euro) of specifieke investeringen zoals vastgoed, kan de ING extra zekerheden vragen. Denk aan een hypotheek op een bedrijfspand of een pandrecht op je voorraad. Voor de meeste ZZP’ers die een relatief klein bedrag lenen (tussen 5.000 en 25.000 euro), is een persoonlijke borgstelling vaak voldoende.
6. Hoeveel kun je lenen bij de ING?
De ING hanteert geen vaste limiet voor ZZP’ers, maar er zijn richtlijnen. Over het algemeen kun je als ZZP’er tot ongeveer 75% van de waarde van een bedrijfsmiddel lenen. Voor een investering in werkkapitaal hangt het af van je financiële gezondheid.
De maximale looptijd hangt af van het doel. Voor een auto of machine is de looptijd vaak gelijk aan de economische levensduur (meestal 5 jaar).
Voor werkkapitaal is de looptijd korter, vaak maximaal 3 jaar. De ING biedt verschillende producten aan, zoals:
- Bedrijfskrediet: voor kortetermijnbehoeften, flexibel op en af te schrijven.
- Termijnlening: een vast bedrag dat je in gelijke maandelijkse termijnen terugbetaalt.
Het rentepercentage hangt af van je risicoprofiel. Hoe gezonder je bedrijf en hoe lager het risico, hoe lager de rente. Momenteel (eind 2024) liggen de rentes voor ZZP’ers vaak tussen de 5% en 10%, afhankelijk van de looptijd en zekerheden.
7. De aanvraagprocedure bij ING Business
Hoe vraag je de lening aan? De ING probeert het proces zo digitaal mogelijk te maken.
- Inloggen: Ga naar de website van de ING en log in met je zakelijke rekening.
- Lenen selecteren: Kies voor ‘Zakelijk lenen’ en vul het digitale formulier in.
- Documenten uploaden: Dit is het belangrijkste deel. Zorg dat je je jaarrekening, prognose, legitimatie en eventuele offertes van investeringen direct bij de hand hebt. Een PDF is vaak het makkelijkst.
- Beoordeling: De ING beoordeelt je aanvraag. Dit duurt meestal 2 tot 5 werkdagen.
- Offerte: Als je akkoord gaat met de offerte, onderteken je deze digitaal. Het geld staat vaak binnen 24 uur op je rekening.
8. Alternatieven als de ING ‘nee’ zegt
De ING is streng, maar niet de enige optie. Als je aanvraag wordt afgewezen, hoef je niet direct te stoppen met je plannen.
Kijk naar alternatieven zoals Qredits (speciaal voor ZZP’ers), crowdfunding via platforms als Collin Crowdfund of Geldvoorelkaar.nl, of leasepartijen als LeasePlan. Deze partijen hebben vaak andere criteria dan de bank. Benieuwd naar wat de ABN AMRO van ZZP'ers verwacht bij een aanvraag?
Een andere optie is het aanvragen van een microkrediet via de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Dit is speciaal voor ondernemers die net niet bij een gewone bank terechtkunnen.
Conclusie
De ING vraagt als zakelijke lening voor ZZP’ers om een combinatie van harde cijfers en een persoonlijk verhaal, vergelijkbaar met wat de Rabobank van ZZP'ers vraagt bij een lening.
Zorg dat je KVK-inschrijving klopt, je financiële administratie op orde is en je een duidelijk plan hebt. Wees je ervan bewust dat je privé-situatie meetelt. Met een goede voorbereiding en realistische cijfers maak je bij de ING een sterke kans op de financiering die jouw bedrijf nodig heeft.
Veelgestelde vragen
Kan ik als zzp'er een zakelijke lening krijgen bij ING?
Ja, als zzp'er kun je zeker een zakelijke lening aanvragen bij ING. De bank beoordeelt je aanvraag op basis van je bedrijfsgegevens, financiële situatie en persoonlijke omstandigheden, en biedt je een lening tot €1.000.000 aan via Mijn ING Zakelijk.
Wat zijn de kosten van een zakelijke lening bij ING?
De kosten van een zakelijke lening bij ING variëren en zijn afhankelijk van verschillende factoren, zoals de hoogte van het geleende bedrag, de looptijd en je kredietwaardigheid. De bank informeert je over de exacte rente en eventuele bijkomende kosten tijdens het aanvraagproces. Absoluut!
Kan ik als zzp'er zakelijk geld lenen?
Als zzp'er kun je terecht bij ING voor een zakelijke lening. De bank begrijpt de specifieke behoeften van ondernemers en biedt flexibele financieringsmogelijkheden aan, mits je aan hun eisen voldoet en een solide plan kunt presenteren.
Hoe lang duurt de goedkeuring van een lening bij ING?
De doorlooptijd van een lening aanvraag bij ING kan variëren. Over het algemeen duurt het proces enkele weken, waarbij de bank je gegevens en financiële situatie grondig onderzoekt. De exacte termijn hangt af van de complexiteit van de aanvraag en de interne procedures van de bank.
Hoe kan ik als zzp'er een zakelijke lening krijgen?
Om een zakelijke lening bij ING te krijgen, moet je eerst je bedrijfsgegevens op orde hebben, zoals een KVK-inschrijving. Daarnaast moet je een recente jaarrekening of een prognose kunnen overleggen, en een duidelijk beeld hebben van je financiële situatie. Je kunt je aanvraag eenvoudig online indienen via Mijn ING Zakelijk.