Wat vraagt de ABN AMRO van ZZP'ers bij een lening?

Je staat er als zzp’er: je wilt groeien, investeren of gewoon even de cashflow op orde krijgen. Je bent klaar voor een lening.

Je denkt aan ABN AMRO, een van de grotere banken van Nederland.

Maar hoeveel geduld heb je nodig? Wat wil deze bank precies van je zien voordat ze ja zeggen? Laten we eerlijk zijn: banken spreken niet altijd de taal van de ondernemer.

Daarom pakken we het even lekker praktisch aan. Hier lees je precies wat ABN AMRO vraagt van zzp’ers die geld willen lenen, zonder ingewikkeld gedoe.

De basis: wie mag er überhaupt lenen?

Allereerst moet je het的基础, de basis, op orde hebben. ABN AMRO is geen geldautomaat voor starters die net hun kvk-nummer hebben. Ze willen zekerheid.

Een van de belangrijkste eisen is dat je minimaal één volledig boekjaar als zelfstandige actief bent.

Heb je net je bedrijf gestart? Dan zit je bij ABN AMRO voor een normale bedrijfslening vaak nog op slot. Ze willen namelijk zien dat je bedrijf levensvatbaar is.

En dat doe je niet in drie maanden. Een uitzondering is soms mogelijk voor specifieke startersleningen of garanties, maar de standaard lening vraagt om bewegingsruimte in je cijfers.

Winst maken? Dat is het toverwoord

ABN AMRO kijkt naar je financiële plaatje. Het maakt ze niet uit hoe leuk je idee is; als de cijfers niet kloppen, is het antwoord nee.

• Je moet de afgelopen twee jaar winst hebben gedraaid (of in ieder geval geen zwaar verlies).
• Je bruto-inkomen moet voldoende zijn om de maandlasten van de lening te dekken.

De bank wil zekerheid dat je de lening kunt terugbetalen. Daarom vragen ze om een overzicht van je winstgevendheid. In de praktijk betekent dit:

De financiële documenten die je moet hebben

Ze berekenen vaak een limiet: je maandlasten (inclusief de nieuwe lening) mogen meestal niet meer zijn dan 35% tot 40% van je bruto-inkomen.

• De aangifte inkomstenbelasting: Van de afgelopen twee jaar. Dit is heilig voor de bank.
• Jaarcijfers: Als je boekhouder ze heeft opgesteld, zijn deze vaak nodig.
• Resultatenoverzicht: Een simpele winst- en verliesrekening van het afgelopen jaar.
• Bankafschriften: Om je cashflow te controleren.

Dit is een veiligheidsmarge. Ze willen niet dat je in de problemen komt als er een maand minder inkomsten zijn. Zeg je ABn Amro, dan zeg je papierwerk. Ze zijn vrij strikt in wat ze willen zien.

Verwacht niet dat je met een mondelinge toezegging klaar bent. Je moet het volgende paraat hebben: Het gaat erom dat ze kunnen zien: deze persoon kan zijn rekeningen betalen en heeft genoeg over om een extra lening af te lossen.

Wat voor lening wil je?

ABN AMRO biedt verschillende soorten leningen voor zzp’ers. Wat je precies moet aanleveren, hangt af van het type lening.

Dit is de klassieker. Je leent een vast bedrag en betaalt dit in een vaste looptijd terug (meestal 5 tot 10 jaar). ABN AMRO vraagt hierbij vaak om onderpand.

De Bedrijfslening

Dat betekent dat ze zekerheid willen. Dit kan een pandrecht op je debiteuren zijn (je onbetaalde facturen) of een persoonlijke garantstelling.

Soms vragen ze een garantie via de Borgstellingsgeding (BMKB). Dit is een regeling van de overheid die de bank beschermt.

De Rekening Courant Krediet (RKK)

Als ondernemer zul je hierover moeten praten met je adviseur. Dit is een flexibel krediet. Je hebt een limiet op je zakelijke rekening en je kunt geld opnemen en terugstorten wanneer je wilt. Je betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag.

Voor een RKK wil ABN AMRO ook zekerheid, maar de eisen zijn vaak iets soepeler dan bij een grote vaste lening. Wel willen ze zien dat je bedrijf stabiel is. Een RKK is ideaal voor seizoensgebonden werk of om tijdelijke dipjes op te vangen.

Je persoonlijke situatie telt ook mee

Het gaat niet alleen om je bedrijf. ABN AMRO kijkt ook naar jou als mens.

Ben je particulier veel schulden? Of heb je een partner met een inkomen? Dit speelt allemaal mee.

Ze doen een BKR-toetsing. Als je privé veel leningen hebt lopen, kan dit je maximale bedrijfslening beperken.

De bank wil zeker weten dat je privézaken op orde zijn, want problemen thuis kunnen je bedrijfsvoering beïnvloeden.

Hoeveel kun je lenen?

Er is geen vast bedrag dat voor iedere zzp’er geldt. ABN AMRO bepaalt de maximale lening op basis van je financiële situatie, net zoals je bij andere banken ziet wat zij vragen van zzp'ers.

Over het algemeen geldt: hoe hoger je inkomen en hoe stabieler je bedrijf, hoe meer je kunt lenen. Voor een gemiddelde zzp’er met een stabiele winst van bijvoorbeeld € 50.000 per jaar, kan een lening van € 50.000 tot € 100.000 realistisch zijn, afhankelijk van je lasten en onderpand. Maar zonder harde cijfers is dit slechts een schatting. Benieuwd naar de voorwaarden van de ING? De bank rekent het voor je uit.

De aanvraagprocedure: stap voor stap

Hoe werkt het in de praktijk? Het proces bij ABN AMRO is vrij gestructureerd.

1. Intake: Je maakt een afspraak met een bedrijfsadviseur. Dit kan telefonisch of op een kantoor.
2. Documenten aanleveren: Je stuurt je financiële gegevens op. Doe dit volledig; incomplete aanvragen worden vaak direct afgewezen.
3. Beoordeling: De afdeling Kredietbeoordeling kijkt naar je cijfers. Dit duurt meestal een paar werkdagen tot twee weken.
4. Offerte: Als ze akkoord gaan, krijg je een offerte met de voorwaarden.
5. Tekenen en uitbetaling: Na ondertekening staat het geld vaak binnen enkele dagen op je rekening.

Tip: Wees proactief. Als ze om extra informatie vragen, lever dit dan meteen aan. Vertraging ontstaat vaak door onvolledige documenten.

Alternatieven als ABN AMRO niet lukt

Stel, ABN AMRO zegt nee. Misschien omdat je net begonnen bent of omdat je cijfers net onder de limiet zitten. Geen paniek.

Er zijn andere opties voor zzp’ers. Kijk naar Qredits. Dit is een organisatie speciaal voor kleine ondernemers.

Ze zijn vaak soepeler met starters. Of denk aan een lening via de Gemeentelijke Kredietbank (GKB) als je in een specifieke regio woont. Ook fintech-bedrijven zoals Knab of Bluefield bieden zakelijke leningen aan, soms met snellere procedures en minder strenge eisen, hoewel de rentes vaak iets hoger liggen. Een andere optie is crowdfunding.

Via platforms als Collin Crowdfund of Geldvoorelkaar.nl kun je investeerders vinden die in jouw bedrijf geloven.

Dit is geen lening van een bank, maar een alternatieve financieringsvorm die steeds populairder wordt.

Conclusie: wees voorbereid

ABN AMRO is een betrouwbare bank, maar ze zijn streng. Ze vragen om stabiele cijfers, een bewezen trackrecord en duidelijke documenten.

Als je je zaken op orde hebt, is een lening bij ABN AMRO een uitstekende stap voor je bedrijf. Zorg dat je je administratie bijwerkt, winst maakt en je persoonlijke financiën op orde hebt.

Dan sta je sterker. En vergeet niet: een lening aanvragen is een proces. Neem de tijd, wees transparant en laat zien dat je een serieuze ondernemer bent. Dan komt het goed.